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申請條件

● 持有土地（農地、建地）持分可。

● 持有房屋，坪數不限，屋齡不拘。

● 20歲以上皆可辦理（沒有銀行65歲以上不可辦理的限制）。

● 向銀行貸款者，或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者（可代償）。

● 負債比過高，銀行退件，個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信，免保人（退票，卡債過高，房貸遲繳）皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本，印鑑證明。

● 土地，建物所有權狀（正本）。

內容來自sina新聞

  近兩年來，中國金融市場出現瞭"利率逆反"現象，即2012年之後無論是實際GDP還是名義GDP都明顯下降；但是從2012年下半年至2013年底，金融市場利率和金融機構貸款利率卻明顯走高。"利率逆反"因何而來？與我國利率市場化進程有何關系？在第61期"中國金融四十人·青年論壇"雙周內部研討會上，來自人民銀行、銀監會等部門，社科院世經所、中央財經大學等學術機構，泰康資產管理公司、興業證券、光大證券等金融機構的數十位專傢二順位房貸銀行利率多少免費諮詢試算學者與業界人士，就人民幣利率水平與利率市場化相關問題進行瞭討論。

  自發的利率市場化是市場經過多輪博弈後的結果，無論對錯都是一種市場反應，而在接收到市場反應之後，央行或者監管部門也要采取相應措施。

  再次，房地產市場的波動是一個重要原因。房地產市場是中國最聚焦但也最難預測的市場。2013年在經濟增速下滑的情況下，商品房銷售額、土地出讓金額創歷史紀錄，二者的增速也都創出新高。房地產商在銷售好、購地多的情況下，加大房地產開發，而地方政府在賣地多、收入增的情況下，加大基建投資。二者在投資擴張中增加融資需求，提高瞭利率水平。然而，2013年下半年的高利率對房地產市場也產生瞭抑制作用，2014年1-4月份商品房銷售金額和土地出讓金額同比大幅度下降，利率在房地產市場調控中的作用顯現。

  人民幣利率市場化的核心是存款利率市場化。

  一直以來中央銀行對於居民、企業各種期限和金額的存款利率管制定價。2004年10月在央行正式取消貸款利率上限的同時允許存款利率下浮但不能上浮，但是存款利率下浮在現實中一直沒有出現。2010年以來隨著銀行理財和信托產品的增長以及互聯網金融創新的擴張，這類融資來源的資金利率比較市場化，其資金運用利率也更加市場化。這類融資占社會融資總量比重的上升，自發擴大瞭利率市場化。一方面，這些融資的期限最短為1天，金額最小為5萬元，它們的利率市場化，打亂瞭存款利率市場化"先大額後小額、先長期後短期"的有序規劃，也帶來瞭監管方面的很多問題；另一方面，自發的利率市場化在客觀上也為推進利率市場化改革準備瞭更好的條件，社會資金配置已有更多的比例由市場決定，減少瞭未來進一步推進利率市場化給市場可能帶來的震動。因此，在自發利率市場化快速發展形成倒逼的背景下，應當加快推進以存款利率市場化為重點的利率市場化改革。

  最後，軟約束經濟主體的融資需求也扮演瞭重要角色。軟約束經濟主體主要指國有企業和地方政府融資平臺企業。所有者利益最大化不是這些主體的經營目標，它們會在不確定能否償還的情況下繼續借貸擴張，寧可虧損也不願意出賣資產、壓縮規模。有觀點認為，在國際化背景下，這些企業也早已對利率十分敏感，甚至通過國際市場比較資金的價格，但其敏感性還是遠遠不如民營企業。

  與會專傢認為，"利率逆反"現象表明中國的利率水平並不高，低於長期均衡利率水平，因此利率有上升以趨近均衡利率的要求。"利率逆反"的出現既有部分經濟主體財務軟約束的原因，也有商業銀行經營模式變化的影響，但最根本的還是中國當前的利率市場化改革並不徹底，而自發形成的利率市場化又無法適應當前的金融市場形勢，因此需要加快利率市場化的步伐。

  各級政府通過直接或間接手段為虧損甚至資不抵債的"僵屍"企業提供幫助，支持它們增加融資。部分金融機構由於相信這些企業的隱性政府信用而繼續對其融資。據統計，截至2013年地方政府相關債務約30萬億，113傢中央國有企業負債約30萬億，再加上地方國有企業負債，這些財務約束偏軟的主體的債務總額非常大。軟約束主體在融資方面可能存在道德風險，在現金流困難時不計成本地借入資金。

  其次，在非信貸比重大幅上升，自發利率市場化蔓延的局面下，為抑制社會融資規模的過快膨脹，貨幣市場、債券市場以及信貸市場利率上升成為某種必然。由於信貸在社會融資規模中的比重下降，以貸款限額為手段的貨幣政策調控有效性大打折扣，要想控制包括其他形式的社會融資規模，必須發揮利率手段作用。2013年上半年社會融資規模同比增長很快，而2013年下半年社會融資規模同比減少很多。正是市場流動性收緊和利率的上升，才使社會融資總額增長得以抑制。

  首先，金融機構經營模式和企業融資模式發生變化。2003年以來，社會融資總額中銀行信貸的比重持續下降。與此同時，信托貸款、委托貸款、銀行承兌匯票金額和比重明顯上升。本質上，這些種類融資金額的增加，都是源於低利率下企業融資需求旺盛，而銀行由於信貸額度和存貸比限制不能滿足這些需求，進而多傢金融機構聯合創新規避管制來提供融資。同時居民對於利率較高的銀行理財和信托產品，也表現出很高的投資熱情。

  自發的利率市場化是多輪博弈的結果

利率逆反敦促加快利率市場化步伐車貸台南新市車貸

  過去五年銀行的創新業務(或稱作是新興業務)的發展路徑並不是無序的，而是基於實體經濟、央行和商業銀行三者之間的互動關系。三者的互動客觀上造就瞭利率市場化的改革。

  2008年投資增速上行，在貸款發生一輪劇烈增長以後，2010年下半年，央行開始收緊貸款額度。貸款第一輪增長後，企業需求仍然非常旺盛，商業銀行開始發放信托貸款、委托貸款、同業代付，銀行承兌匯票大幅度上升，總體來說這是表外化貸款，即資產方的一輪自發利率市場化。央行和監管部門也在其中做瞭很多工作：央行對信貸進行調控，銀監會則對影子銀行加強監管。

  從2011年開始，商業銀行負債方發生劇烈變化，存款開始往理財產品或者各種"寶"轉移。資產方原來是在貸款或者類貸款等一級市場活躍，後來為瞭規避貸款規模等限制涉足非標業務，通過非標業務對企業的債權資產"閃展騰挪"而不用進表。因此，2011-2013年這輪變化可以理解為資產方和負債方的互動。在互動的背後，除名義存款及名義貸款利率外，商業銀行的會計科目幾乎都已實現瞭利率市場化。

  應加快推進存款利率市場化

  "利率逆反"因何而來？

  綜合來看，"利率逆反"現象是中央銀行在社會融資渠道發生巨大變化的背景下，更多地發揮利率工具作用，調控貨幣總供求的結果，也是軟約束的政府企業負債融資越積越重、房地產市場銷售收入波動大的後果。

新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2014-09-29/08554489721.shtml

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